Empréstimo consignado de R$ 20 mil em 60 meses: qual a parcela?
Pegar um empréstimo consignado de R$ 20.000 em 60 meses, a 1,7% ao mês, dá a parcela que está no quadro acima. O consignado é descontado direto da folha de pagamento, do benefício do INSS ou do salário de servidor público - e é exatamente essa garantia de pagamento que explica por que ele costuma ser um dos créditos mais baratos disponíveis para pessoa física, mesmo sem imóvel ou veículo como garantia.
Quanto custa o consignado de R$ 20 mil
Pela Tabela Price, a parcela fica fixa em cerca de R$ 534 por mês, e o total pago ao longo dos 60 meses soma aproximadamente R$ 32.060. Isso significa R$ 12.060 de juros sobre um valor tomado de R$ 20.000 - bem menos da metade do valor emprestado, o que já é um resultado favorável para um empréstimo sem bem dado em garantia.
Consignado x empréstimo pessoal: a diferença em números
Essa é a comparação que mais importa para quem está decidindo entre os dois. Nos mesmos R$ 20 mil em 60 meses:
- Consignado (1,7% ao mês): parcela de ~R$ 534, juros totais de ~R$ 12.060.
- Empréstimo pessoal comum (2,5% ao mês): parcela de ~R$ 647, juros totais de ~R$ 18.824.
A diferença de 0,8 ponto percentual ao mês parece pequena, mas ao longo de 60 meses ela representa cerca de R$ 6.764 a menos de juros no consignado - além de uma parcela mensal cerca de R$ 113 mais baixa.
Por que o desconto em folha barateia tanto o crédito
No empréstimo pessoal comum, o banco depende do cliente pagar voluntariamente todo mês, e o risco de inadimplência entra na taxa. No consignado, a parcela é retida antes mesmo do dinheiro cair na conta - seja pela folha do empregador, pelo INSS ou pelo órgão público. Esse mecanismo quase elimina o calote do ponto de vista do banco, que devolve parte dessa segurança em forma de juros menores para o tomador.
Margem consignável: o limite que vale respeitar
Bancos e órgãos pagadores limitam o desconto do consignado a uma margem consignável, normalmente 35% da renda ou do benefício:
- Na Price (parcela ~R$ 534): renda ou benefício em torno de R$ 1.527 para não ultrapassar o limite.
- Quem já tem outros descontos consignados (outro empréstimo, por exemplo) precisa somar todas as parcelas para checar se ainda cabe dentro dos 35%.
Passar da margem consignável simplesmente impede a contratação - o sistema do banco bloqueia o desconto automaticamente.
Price x SAC no consignado
- Tabela Price: parcela fixa de ~R$ 534, a mais usada no consignado por facilitar o planejamento do orçamento.
- SAC: começa em ~R$ 673 e cai até ~R$ 339, com juros totais menores (~R$ 10.370 contra ~R$ 12.060 na Price) - uma economia de cerca de R$ 1.690, para quem consegue arcar com a parcela inicial mais alta.
Quando o consignado faz sentido
- Para trocar dívida cara, como cartão rotativo ou empréstimo pessoal, o consignado costuma reduzir bastante o custo total.
- Para quem já usa boa parte da margem consignável, vale calcular se a nova parcela ainda cabe antes de contratar.
- Comparar propostas de diferentes bancos importa mesmo dentro do consignado - a taxa varia por convênio e instituição.
Os valores são estimativas de uma simulação e não constituem recomendação de investimento.
Perguntas frequentes
Qual a parcela de um consignado de R$ 20 mil em 60 meses?
A 1,7% ao mês pela Tabela Price, a parcela fica em cerca de R$ 534 por mês, fixos. No SAC, começa em R$ 673,33 e cai até R$ 339.
Quanto de juros eu pago no consignado?
Na Price, cerca de R$ 12.060 de juros em 60 meses, levando o total pago a aproximadamente R$ 32.060 sobre os R$ 20 mil tomados.
O consignado é mesmo mais barato que o empréstimo pessoal?
Sim, e por uma margem relevante. O mesmo valor e prazo no empréstimo pessoal comum, a 2,5% ao mês, dá parcela de cerca de R$ 647 e juros totais de R$ 18.824 - cerca de R$ 6.764 mais caro que o consignado.
Por que o consignado tem taxa menor?
Porque a parcela é descontada direto da folha de pagamento, do benefício do INSS ou do salário do servidor, antes mesmo de o dinheiro chegar à conta. Isso quase elimina o risco de inadimplência para o banco, que repassa parte dessa segurança em juros menores.
Qual a margem consignável e a renda que preciso ter?
A margem consignável costuma ser de até 35% da renda ou benefício. Para a parcela Price de ~R$ 534, isso exige renda ou benefício em torno de R$ 1.527 por mês para não estourar o limite.
Vale a pena usar o consignado para trocar dívidas mais caras?
Geralmente sim. Quitar um empréstimo pessoal ou cartão de crédito rotativo com um consignado costuma reduzir bastante o custo total, desde que a nova parcela caiba dentro da margem consignável sem comprometer o orçamento.