Quanto rende R$ 1.000 por mês na poupança em 10 anos?
Guardar R$ 1.000 por mês na poupança durante 10 anos rende o valor que aparece no quadro acima. É um cálculo que muita gente faz sem perceber quanto está deixando na mesa: a poupança é segura e prática, mas sua regra de remuneração trava o rendimento bem abaixo do que a renda fixa comum entrega no mesmo período.
O resultado: R$ 163.898, e só 27% é juro
Decompondo o montante final:
- Aportes: R$ 1.000 x 120 meses = R$ 120.000, ou 73% do total.
- Juros: cerca de R$ 43.898, os outros 27%.
- Montante final: aproximadamente R$ 163.898.
Para efeito de comparação, em uma aplicação a 10% ao ano, no mesmo prazo e aporte, os juros já respondem por cerca de 40% do total. Na poupança, essa fatia fica bem menor porque a taxa de partida é baixa.
Poupança x CDB: a diferença em números
Mantendo os mesmos R$ 1.000 por mês e os mesmos 10 anos, mas trocando a poupança (6,17% ao ano) por um CDB comum a 10,5% ao ano:
- Poupança: montante de ~R$ 163.898, juros de ~R$ 43.898.
- CDB a 10,5% ao ano: montante de ~R$ 205.152, juros de ~R$ 85.152.
A diferença chega a cerca de R$ 41 mil a favor do CDB - mesmo depois de descontar o Imposto de Renda regressivo que incide sobre CDBs (e não incide sobre a poupança), porque o ganho bruto extra é grande demais para o IR anular.
Por que a poupança rende tão pouco
A regra atual da poupança paga TR + 0,5% ao mês sempre que a Selic está acima de 8,5% ao ano - o que tem sido a norma na maior parte dos últimos anos. Isso trava o rendimento da poupança bem abaixo da Selic e do CDI, enquanto CDBs, Tesouro Selic e fundos DI acompanham esses índices de perto. Na prática, quanto mais alta a Selic, maior a distância entre a poupança e as outras opções de renda fixa.
O que a poupança ainda tem a seu favor
- Isenção de Imposto de Renda: todo o rendimento é líquido, sem desconto.
- Liquidez imediata sem perda: resgatar não reduz o rendimento já acumulado, ao contrário de alguns títulos com marcação a mercado.
- Simplicidade: não exige escolher emissor, prazo de vencimento ou entender tributação regressiva.
Para reservas de emergência de curtíssimo prazo, essas vantagens ainda pesam. Para acumular por 10 anos, elas dificilmente compensam a diferença de rentabilidade mostrada acima.
Quanto vale de verdade, descontada a inflação
Descontando 4,5% de inflação ao ano, os R$ 163.898 nominais da poupança equivalem a cerca de R$ 105.538 em poder de compra de hoje - pouco acima dos R$ 120.000 efetivamente aportados. Em termos reais, o ganho da poupança nesse cenário é pequeno, quase todo o rendimento nominal serve só para repor a inflação do período.
Vale a pena migrar
Para quem já tem uma poupança antiga usada como investimento de longo prazo, migrar para um CDB de banco garantido pelo FGC, um fundo DI de baixa taxa ou o Tesouro Selic mantém um nível de segurança parecido, mas tende a entregar um resultado bem mais próximo dos R$ 205 mil do exemplo do CDB do que dos R$ 163.898 da poupança.
Os valores são estimativas de uma simulação e não constituem recomendação de investimento.
Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 1.000 por mês na poupança em 10 anos?
A 6,17% ao ano, o montante chega a cerca de R$ 163.898, sendo R$ 120.000 de aportes e cerca de R$ 43.898 de juros - apenas 27% do total.
Quanto isso renderia num CDB a 10,5% ao ano?
No mesmo prazo e aporte, um CDB a 10,5% ao ano levaria o montante a cerca de R$ 205.152, com R$ 85.152 de juros - cerca de R$ 41 mil a mais que a poupança, mesmo cobrando Imposto de Renda.
Por que a poupança rende tão pouco comparada a outras aplicações?
Porque sua regra de remuneração (TR + 0,5% ao mês quando a Selic está acima de 8,5% ao ano) trava o rendimento bem abaixo do que CDBs, Tesouro Selic e fundos DI conseguem entregar, mesmo com o desconto de IR desses últimos.
Esse valor já desconta a inflação?
Não, R$ 163.898 é o valor nominal. Descontando 4,5% de inflação ao ano, o poder de compra equivalente cai para cerca de R$ 105.538 - a poupança mal supera a inflação nesse cenário.
A poupança tem alguma vantagem sobre o CDB ou Tesouro Direto?
A principal é a isenção de Imposto de Renda e a simplicidade: rende sem taxas nem IR, o que ajuda quem guarda por poucos meses. Mas para 10 anos de acumulação, a diferença de rentabilidade da renda fixa costuma compensar de sobra o IR pago.
Vale a pena migrar uma poupança antiga para renda fixa?
Na maioria dos casos, sim. Migrar para um CDB de banco garantido pelo FGC ou para o Tesouro Selic mantém segurança parecida à da poupança, mas historicamente entrega bem mais rendimento no longo prazo, como mostra a diferença de R$ 41 mil neste exemplo.