Quanto rende R$ 100 mil no CDI?

R$ 100 mil aplicados a 10,5% ao ano — hoje, praticamente 100% do CDI — rendem cerca de R$ 10.500 em 12 meses, levando o saldo a R$ 110.500. O número está no quadro acima. Mas esse valor é bruto e nominal: depois do Imposto de Renda e da inflação, o que realmente aumenta seu poder de compra é bem menor. Veja a conta completa abaixo.

O que é o CDI e por que quase toda renda fixa é cotada nele

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa que os bancos cobram entre si em empréstimos de um dia, e no Brasil ela anda colada na Selic. Por ser uma referência estável e diária, virou o benchmark padrão da renda fixa: CDBs, fundos DI, LCIs e LCAs quase sempre são anunciados como um percentual do CDI — 90%, 100%, 110% — em vez de uma taxa fixa em reais. Quando um banco oferece '100% do CDI', ele está dizendo que seu dinheiro renderá o mesmo que a taxa interbancária, sem desconto. É essa taxa, hoje próxima de 10,5% ao ano, que está por trás do cálculo desta página.

Quanto R$ 100 mil rendem por mês e por ano

• No primeiro mês, o rendimento fica em torno de R$ 875 (cerca de 0,836%).
• Nos meses seguintes o valor sobe aos poucos, porque o rendimento passa a incidir sobre um saldo maior — juro sobre juro.
• Ao fim de 12 meses, o acumulado chega a aproximadamente R$ 10.500, levando o total de R$ 100.000 para R$ 110.500.

Repare que o ganho mensal não é fixo: ele cresce mês a mês porque o CDI incide sobre o saldo total, incluindo os juros já creditados.

O rendimento líquido: o Imposto de Renda entra na conta

A tabela regressiva do IR para renda fixa varia com o prazo da aplicação: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. Como esta simulação é de 12 meses (dentro da faixa de 361 a 720 dias), a alíquota aplicada é de 17,5%. Sobre os R$ 10.500 de rendimento bruto, o IR retira cerca de R$ 1.840, deixando um líquido de aproximadamente R$ 8.660. É esse valor — não o bruto — que efetivamente entra na sua conta ao resgatar.

100% do CDI x 80% do CDI: a diferença que poucos calculam

Muitos bancos tradicionais e produtos de prateleira pagam bem menos que 100% do CDI — algo como 80%, ou menos. Nesse caso, a taxa efetiva cairia para cerca de 8,4% ao ano, e o rendimento anual sobre os R$ 100 mil seria de aproximadamente R$ 8.400, quase R$ 2.100 a menos do que os R$ 10.500 obtidos a 100% do CDI. É uma diferença que se repete — e se acumula — ano após ano, só porque o dinheiro ficou num produto menos competitivo.

Onde conseguir 100% do CDI com segurança

• Tesouro Selic: título público com liquidez diária, considerado o investimento mais seguro do país.
• CDB de banco médio ou digital: costuma pagar 100% do CDI ou mais, protegido pelo FGC até R$ 250 mil por CPF e instituição.
• LCI/LCA: isentas de Imposto de Renda para pessoa física, o que pode compensar mesmo quando a taxa nominal é um pouco menor que 100% do CDI.

R$ 10.500 de rendimento em um ano parece — e é — um bom resultado para uma aplicação de baixo risco. Mas a conta honesta soma duas etapas: primeiro o IR, que deixa cerca de R$ 8.660 líquidos; depois a inflação de 4,5% ao ano, que reduz o poder de compra do saldo final para aproximadamente R$ 105.742. Ainda é dinheiro ganho de verdade — só não é tanto quanto o número bruto sugere.